一年几百块，报销几百万，进口药、特效药通通都能报……百万医疗险，绝对称得上物美价廉，但无法长期续保，也一直备受诟病。
最近，保10年、15年、20年的百万医疗险陆续上市，不少朋友心里都盘算着：
医疗险和重疾险都能保大病。重疾险，50万保额，每年至少几千块。而买份保20年的医疗险，每年才几百块，岂不是更划算？
真的是这样吗？我们今天就用两个案例来详细聊聊。主要内容如下：
保20年的医疗险，这3点要注意
有了长期医疗险，还需要重疾险吗？
保险种类那么多，哪些没必要买？
一、保20年的百万医疗险，真香吗？
有人说，买百万医疗险就像租房，如果哪天保险公司不“续租”了，随之而来就是一堆麻烦事。
最糟糕的是，生过病、理赔过、年龄超标，买不到新的医疗险，生病就只能自己扛了……
因此，平安最近推出保20年的“e生保长期医疗险”，让不少人眼前一亮：
先上车再说、骑牛找马、实现“医疗自由”初级阶段……各种声音不绝于耳。
不过平心而论，没有一款保险是完美的，长期医疗险也需要注意以下3点：
1、到期续保需审核在20年到期后，如果你想继续续保，就需要经过保险公司审核了。
但具体审核什么，标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。
我们也与保险公司反复确认过，如果到时身体不太好，可能就无法续保了。
2、保费可能涨价以前的长期保险，价格都是一直不变的，但新出的长期医疗险可以涨价。
具体来说，想涨价要满足4点：
如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。
比如开售3年内不准涨、赔付率低于85%不准涨、每次最多涨30%等。
虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底。
3、保障内容有待完善百万医疗险就像会计，喜欢斤斤计较。
虽然给你几百万的报销预算，但是花多少报多少，一分钱都不会多给。
目前，保10年以上的医疗险，包括平安、太平洋、新华的产品，都没有外购药服务。
也就是说，如果治疗要用到一些癌症特效药，需要去外面的药店买，是不给报销的。
另外，像平安保20年的长期医疗险，生病住院，你得自己先掏钱，保险公司也不会垫付。
所以说，长期医疗险虽然在续保上有所创新，但离完美保障，还有很长一段路要走。
二、有长期医疗险，还要买重疾险吗？
买保险谁都不愿意花冤枉钱，医疗险几百块就能保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？
下面我们来看一个案例，看完你自然就懂了。
35岁的黄先生不幸患癌，治疗1年多，花了30多万。
原来家里全靠他一个人赚钱，患病后家庭收入完全断了。如今，房贷也快还不上了，家人已经做好卖房的准备……
一病回到解放前，如果癌症治疗3年，黄先生至少要损失80万。
具体明细如下：
医疗费：首年20万，之后每年5万，3年约30万。
营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年两万多万，3年合计8万。
护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。
工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。
生大病后可能无法工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。
这笔钱本来要支付家里的生活开销、房贷车贷、孩子的教育费等，如今只能吃老本了。
如果黄先生买了保险，情况会好些吗？
1、买了百万医疗险，怎么赔？如果买了百万医疗险，黄先生首年30万的医疗费，基本都能100%报销。
但是，医疗险只报销治疗费，其他是不管的。
由此可见，生一场大病，医疗费只是冰山一角。
对于营养费、护工费、工资损失，这些隐形费用都是无法通过医疗险来报销的。
假如只有医疗险，黄先生还有50万的损失。通常情况下，也只能卖房或向亲戚朋友借钱，压力可想而知。
2、买了重疾险，怎么赔？重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。
如果黄先生买了50万保额的重疾险，具体又该怎么赔？
由此可见，如果重疾险保额不够大，仍将有很大缺口无法填补。
虽然重疾险赔的钱，想怎么花就怎么花，但如果只买了50万保额，黄先生还有30万的损失。
3、医疗险、重疾险都有，怎么赔？如果百万医疗险和重疾险都买了，又会怎样赔？
我们整理了表格如下：
如图所示，用医疗险报销医疗费，用重疾险覆盖其他费用，就能完全弥补黄先生的损失。
所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。
四、常见疑问答疑
长期医疗险是一种复杂的产品，三两句话说不清楚。我们整理出两个常见的问题：
1、医疗险和重疾险，能重复赔吗？
重疾险和医疗险各赔各的，两者并不冲突。
例如陈女士买了一份百万医疗险，一份50万保额的重疾险。不久前得了急性心肌梗塞，治疗一共花了20万。
医疗险能报销20万的治疗费，而重疾险能一次性获赔50万，这笔钱随便怎么花。
2、短期医疗险，要换成保20年的吗？虽然保20年的长期医疗险，让人心里更踏实，但之前买的百万医疗险也并未过时。
不管是1年期的尊享e生，还是6年期的好医保，保障都是很全面的。
目前，长期医疗险还是个新品种，相信市场上还会出现更多好产品，甚至是保终身的。如果你不焦急，可以再等等。
另外更换的时候，建议等新产品过了等待期再退保，这样保障才能无缝衔接。
如果你还有其他问题，可以在底下给我们留言。
五、写在最后
俗话说，有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。
不同保险作用不同，想要全面的保障，四大险种缺一不少。希望大家都能科学地认识保险，用好保险。
