医疗险
医疗险，指以约定的医疗费用为赔付条件的保险，加入生病或发生意外，就医所产生的的门诊、住院费、手术费等，可以通过医疗险报销。
01医疗险的分类及作用
医疗险分为社会医疗保险和商业医疗保险。
社会医疗保险：也就是我们常说的社保，是国家的普惠福利。特点是广泛覆盖、基础保障，因为其普惠性，也具有较多的报销限制。社会医疗保险包括城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合。
商业医疗保险：商业保险公司经营的医疗保险，特点是按需投保、完善保障。
商业医疗保险又分为：
小额医疗险：保障额度不高，但免赔额较低，或者0免赔额，覆盖普通门诊费用。比如门诊医疗险，可以解决小病相关的医疗报销问题，比如医院门诊费用、普通小病费用、自费药物费用等。
百万医疗险：便宜、杠杆高，几百块可以保障百万或几百万的额度。一般额度100万起，报销住院产生的费用、含自费药、有免赔额。
防癌医疗险：防癌医疗险是保障范围只局限于癌症治疗的医疗险。
它对年龄和身体情况的要求会比百万医疗险宽松，适合买不了百万医疗险的人投保。
中端医疗险：可以选择免赔额，可以选择是否附加门诊责任，可以人工核保，可以报销百万医疗险一般无法报销的特需部、国际部等医疗费用，让患者能够享受更好的就医环境；
高端医疗险：是专门针对有需要的高端人群设计的，高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的一种商业医疗保险。如海外医疗、专项医疗（可以去海外就医，也根据就医国家不同，价格不同，专项包括孕产等）
医疗险种类繁多，可以选择的责任也很多，那我们最常见的就是百万医疗，建议人手一份！
02医疗险的赔付方式
医疗险的赔付方式主要有两种方式：
费用补偿：花多少报销多少，不能重复报销
定额给付：按约定数额给付保险金，常见的是“住院津贴”，住院一天给多少钱，此外还有恶性肿瘤/重大疾病津贴。
03如何挑选医疗险？
1.等待期越短越好
等待期越短，意味着能越早得到医疗险的庇护。看病的时候更有底气，不用“担惊受怕”。很多医疗险的等待期为90天，当然了，随着现在医疗险的普及和发展，越来越多的医疗等待期缩短到30天。
2.住院必保
住院是必选保障功能，另外还可以根据个人需要，选择包含相应保障的医疗险。
比如担心大额的医疗支出，可以选择百万医疗险；如果追求优质的医疗服务，可以选择高端医疗险。
3.高保额，低免赔
保额高低，直接决定能否真正解决风险。而免赔额是保险公司要求的最低下限，免赔额越低，越容易获赔，0免赔最好。
如果免赔额门槛很高的话，投保人实际上可报销的部分就不是很多了。所以，医疗险在能力承受范围内尽量选择高保额，低免赔的产品。
对于百万医疗险而言，主要是为了解决大额医疗支出，如果免赔额太低，产品稳定性也会较差，一般1万免赔额的产品比较合理。
有的医疗险1万免赔额在续保期内可以累计，比如说第一次患病费用花了6000，低于1万是不会赔付的，第二次只要超过4000就可以报销了；而有的医疗险免赔额不能累积，每次理赔时，都要超过1万才可以报销。累计免赔额的医疗险显然更好。
4.报销范围要广
社保报销范围有很多限制，保障力度偏低，是基础性保障。而商业医疗险恰恰可以弥补这些不足，是社保的补充。因此，在选择购买医疗险时，优先选择报销范围广、能报销社保外用药的产品，这样保障范围更广，对我们更加有利。
5.报销比例：不同产品报销比例不同，在保障责任相似，保费差异不大的情况下，报销比例越高越好。
6.续保条件：
目前医疗险大多是一年期的产品，所以第二年能否续保，是必须关注的问题。
在选择医疗险时，应该优先选择保证续保的产品。没有保证续保的情况下，续保无需审核也是比较好的，产品在售的情况下，即使身体变差或发生过理赔也能续保。
另外，如果选择含保证续保条款的产品，在保障续保期内，也不用担心续保的问题。
7.其他增值服务：很多医疗险除了基本保障，还有就医绿色通道、医疗费用垫付、肿瘤特药服务、术后家庭护理、疾病二次诊疗等服务。
合同条款实例
以众安尊享e生2020版为例，
第六条保险责任
本合同的保险责任包括“一般医疗保险金”和“重大疾病医疗保险金”。所投保的保险责任一经确定，在本合同保险期间内不得变更。
一般医疗保险金
在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期(释义四)后因患疾病，在医院接受治疗的，保险人对下述1-4类费用，按照本合同的约定承担给付一般医疗保险金的责任：
1.住院医疗费用
指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时，被保险人住院期间发生的需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括床位费、膳食费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、药品费、救护车使用费。
到本合同满期日时，被保险人未结束本次住院治疗的，保险人继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同满期日后30日内的住院医疗费用。
2.特殊门诊医疗费用
指被保险人在医院接受特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的特殊门诊医疗费用，包括：
门诊肾透析费；
器官移植后的门诊抗排异治疗费。
3.门诊手术医疗费用
指被保险人经医院诊断必须接受门诊手术治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的门诊手术费用。
4.住院前后门急诊医疗费用
指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗，在住院前7日和出院后30日内，因与该次住院相同原因而接受门急诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的门急诊医疗费用（但不包括特殊门诊医疗费用和门诊手术医疗费用）。
对于以上四类费用，保险人在扣除约定的免赔额后，依照约定的给付比例进行赔付。保险人对于以上四类费用的累计给付金额之和以本合同约定的一般医疗保险金的保险金额为限，当累计给付金额之和达到一般医疗保险金金额时，保险人对被保险人在一般医疗保险金项下的保险责任终止。
重大疾病医疗保险金
在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期后经医院诊初次确诊罹患本合同所定义的重大疾病，并在医院接受治疗的，保险人对下述1-4类费用，按照本合同的约定承担给付重大疾病医疗保险金的责任：
1.重大疾病住院医疗费用
指被保险人经医院诊断罹患重大疾病必须接受住院治疗时，被保险人住院期间发生的需个人支付的、必需且合理的重大疾病住院医疗费用，包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费。到本合同满期日时，被保险人未结束本次住院治疗的，保险人继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同满期日后30日内的住院医疗费用。
2.重大疾病特殊门诊医疗费用
指被保险人在医院接受重大疾病特殊门诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理
的重大疾病特殊门诊医疗费用，包括：
门诊肾透析费；
门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；
器官移植后的门诊抗排异治疗费。
3.重大疾病门诊手术医疗费用
指被保险人经医院诊断罹患重大疾病必须接受门诊手术治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的重大疾病门诊手术费用。
4.重大疾病住院前后门急诊医疗费用
指被保险人经医院诊断罹患重大疾病必须接受住院治疗，在住院前7日和出院后30日内，因与该次住院相同原因而接受重大疾病门急诊治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的治疗重大疾病门急诊医疗费用（但不包括重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术医疗费用）。
对于以上四类费用，保险人在扣除约定的免赔额后，依照约定的给付比例进行赔付。保险人对于以上四类费用的累计给付金额之和以本合同约定的重大疾病医疗保险金的保险金额为限，当累计给付金额之和达到重大疾病医疗保险金金额时，保险人对被保险人在重大疾病医疗保险金项下的保险责任终止。
保险人对于以上四类费用的累计给付金额之和以本合同约定的重大疾病医疗保险金的保险金额为限，当累计给付金额之和达到重大疾病医疗保险金金额时，保险人对被保险人在重大疾病医疗保险金项下的保险责任终止。
在保险期间内，若保险人上述两项责任下的累计给付保险金的总额达到本合同载明的总保险金额时，本合同终止。
